Las tarjetas de crédito se han convertido en un medio fundamental de pago en la vida moderna, que permite adquirir bienes y servicios sin disponer del efectivo necesario al momento de hacer la compra.
A pesar de que son muchas las personas que solicitan estos productos, la mayoría desconoce que las entidades están en su derecho de rechazar a los clientes que no cumplan con ciertos requisitos.
Esta situación se presenta porque los bancos o entidades solo informan al usuario que su petición fue denegada, sin explicar por qué se niegan a dar la tarjeta.
Por eso, a continuación presentamos las razones por las que un potencial cliente de la tarjeta de crédito puede ser percibido como más riesgoso.
Estar reportado en las centrales de riesgo
Alejandro Useche, director de la maestría en Administración MBA de la Universidad del Rosario, explicó que una persona que ha tenido problemas en el pasado para el pago de sus deudas, representa un riesgo de incumplimiento a futuro que otras personas que no esté reportada.
Al momento de solicitar una tarjeta de crédito, las entidades exigen datos generales de la situación actual del cliente y de los ingresos proyectados a futuro.
“Financieramente hablando nos preguntan qué tenemos y qué debemos a la fecha, nos preguntan cuántos ingresos y egresos tenemos a la fecha, estado de pérdidas y ganancias”, explicó.
Si en el momento de solicitar la tarjeta de crédito, la persona se encuentra con unos niveles altos de endeudamiento, la posibilidad de que rechacen la solicitud es mayor.
Al mismo tiempo, si no evidencia los suficientes ingresos o si se encuentra desempleado, es probable que la entidad le rechace la tarjeta.
“En ese orden de ideas no tendríamos como sustentar con claridad los pagos de las deudas que vamos a asumir y el riesgo para el emisor será muy alto”, dijo.
Otro aspecto importante es la situación judicial del solicitante, si esta persona tiene problemas, demandas o líos con la justicia será percibido como más riesgoso y aumentará la probabilidad de no pagar sus obligaciones.
Muy joven o muy viejo
Una persona muy joven representa la posibilidad de no contar con los ingresos suficientes o la estabilidad laboral que le permita cumplir con los pagos de las compras con la tarjeta.
Otro elemento complementario, explica Useche, es que las personas jóvenes son más dadas al consumo y en ese sentido es más probable que copen en menor tiempo el cupo de la tarjeta, principalmente por gastos personales, de consumo en ropa o salidas con los amigos.
En otro escenario, las personas de edad muy avanzadas podrían ser percibidas como riesgosas para las tarjetas, especialmente, quienes no cuentan con pensión o activos que sustenten su capacidad de pago.
“Es importante analizar lo que sucede con los reportes de las centrales de riesgo, hoy, el tiempo por el cual las personas quedan reportadas es el doble de lo que estuvieron en mora”, dijo.
Muchas tarjetas
A pesar de que el solicitante sea buen pagador y tenga buen historial crediticio, tener muchos plásticos es señal de alerta para las instituciones financieras.
Hacer muchas solicitudes en diferentes instituciones simultáneamente o en un periodo muy corto, es algo mal visto por los bancos cuando la recomendación para volver a aplicar para un crédito es de seis meses.
En este caso, los especialistas recomiendan que las personas que fueron rechazadas al solicitar una tarjeta sí puedan obtenerla, siempre y cuando, estén más atentas de su comportamiento financiero.
Los bancos recomiendan hacer un balance de cómo está su situación financiera, dependiendo de si el cliente tiene muchas deudas o pocos ingresos.
Repercusiones
Actualmente, los clientes están atafagados de ofertas tarjetas de crédito, algo delicado tanto para las finanzas personales, como para el momento de la economía, porque puede llevar a un sobreendeudamiento.
“Vamos a una entidad comercial, a un banco, a hacer mercado, o simplemente nos llaman ofreciendo tarjetas preaprobadas que nosotros nunca pedimos, obligando a la gente a tomar crédito que nunca se han solicitado”, dijo
Un agravante que suma a ese aspecto, son las tasa de interés, pues suelen ser las más altas del mercado.
“Las tasas de interés de las tarjetas de crédito están pegadas al nivel de usura, lo que implica unos costos altos, teniendo en cuenta que se usan con objeto de consumo”, agregó.
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Recomendaciones
Para aumentar la probabilidad de que le aprueben la tarjeta, le presentamos dos recomendaciones.
Evaluar la necesidad de tenerla: la tarjeta de crédito es un préstamo pre aprobado, necesario para muchas transacciones, especialmente por medios electrónicos.
Sin embargo, es fundamental que las personas evalúen si realmente la necesitan.
Hacer un balance financiero: es recomendable hace un balance de cómo está la situación financiera.
Si tiene muchas deudas o pocos ingresos, puede tomar medidas para mejorar esa situación, no solo porque le van a negar la tarjeta de crédito, sino porque es la base de la tranquilidad financiera.
Una competencia por clientes
Useche explicó que en Colombia la oferta de tarjetas de crédito es muy amplia y el acceso a ese producto cada vez se hace más sencillo.
Hay tarjetas específicamente orientadas a personas de ingresos altos, pero existe un mercado orientado a personas de ingresos bajos.
Según Useche, la amplia oferta y competencia en el mercado es algo positivo, porque se esperaría que mejoren las condiciones para que los clientes puedan acceder y hacer uso de estas tarjetas.
“Esta amplia oferta aumenta la inclusión financiera, cada vez, en la medida que haya más tarjetas, más personas, grupos sociales, pueden tener acceso a estos productos de crédito tan importantes y tan útiles”, agregó.
Sin embargo, el experto considera que la competencia se está convirtiendo una guerra en la cual las entidades emisoras desean aumentar a como dé lugar el número de usuarios.
