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Domingo, 27 Noviembre 2016 - 3:20am

Sáquele provecho a la prima de servicios

La temporada navideña llega con gastos adicionales para el bolsillo de los cucuteños.

Archivo
Si usted se va a pensionar debe saber que hay dos tipos de régimen, por eso debe asesorarse para determinar cuál es la más conveniente.
/ Foto: Archivo

Las festividades navideñas generalmente crean gastos adicionales, a esto contribuye el pago de la segunda parte de la prima de servicios correspondiente al año.

Sin embargo, este dinero se puede desvanecer rápidamente durante la temporada por los regalos, las vacaciones y las fiestas. Si usted no se organiza, la prima se puede convertir en un dolor de cabeza que termina afectando su bolsillo.

Ana Emilce Contreras, coordinadora del programa de Contaduría Pública de la Universidad de Santander (Udes), recomienda que “lo primero que se debe hacer es ahorrar y dedicar un porcentaje entre 5 o 10 por ciento a ese concepto.

Contreras indicó que los colombianos deben quitarse el ‘chip’ de gastos con la prima de servicios. Sugiere cambiar la ideas de: “quiero compra o  me gustaría comprar” por preguntas como: ¿Hace falta? ¿Realmente es necesario? ¿Es prioritario?

Por este motivo aquí le dejamos una serie de recomendaciones para controlar sus gastos en diciembre.

Como usar o invertir la prima

Revisar la obligaciones y verificar el dinero del cual se dispone.

No utilice toda la prima para gastos, inviértela en un negocio que le garantice rentabilidad en el futuro.

Utilice una parte de este dinero para ahorrarlo y así garantizar su seguridad financiera.

Una opción de inversión son los Certificados de Depósito a Término (CDT),  o Fondos de Inversión Colectiva, a los cuales les puede depositar pequeños montos.

Procure hacer reuniones en casa con la familia para evitar mayores gastos.

El director del Observatorio Económico de la Frontera, de la Universidad de Pamplona, Alexander Botello Sánchez, indicó que la prima es un auxilio que llega en una temporada comercial muy dinámica del año, pero llega en un momento en el cual la reforma tributaria que, de aprobarse, afectará la capacidad de compra del colombiano.

Explicó que este año lo recomendable es usar la prima de “colchón de ahorro” porque en 2017 las proyecciones de crecimiento económico, junto con la reforma tributaria, no auguran un buen escenario.

También recomienda no hacer créditos de libre inversión, porque son las más altas tasas del mercado.

Pasos para controlar gastos en diciembre
 
Elabore un listado de los gastos que tiene previsto hacer. Sea consiente y haga un listado “sin sentimiento”.

Depure el listado. Reflexione si realmente eso que está en la lista es necesario. Elimine lo que no es prioritario.

Dedique un tiempo exclusivamente para ir de compras con ese listado en mano y cumpla rigurosamente con lo allí escrito.

Nunca salga a ‘vitrinear’ porque son espacios tentativos.

Haga una revisión de ofertas y verifique realmente si el producto está en oferta comparando con otro comercio, porque hay ofertas engañosas.

No gaste todo el dinero en temporadas altas de comercio, aproveche las ofertas de enero.

Para las personas que tienen deudas

Si usted durante el año mantuvo muchas deudas y durante diciembre recibe la prima solo debe llevar a cabo dos pasos:

Disminuya sus deudas y créditos

Dedique su ingreso adicional para gastos puntuales.

Recuerde que la clave  para tener una salud financiera es controlar que los gastos no superen los ingresos.

Aspectos a tomar en cuenta para escoger su régimen de pensión

De los aproximadamente 8,2 millones de colombianos que cotizan a pensión, 6 millones están afiliados a los fondos privados y 2,2 millones al sistema público. Cualquier persona puede cambiar de régimen pensional cada 5 años, pero estos traslados se pueden realizar solo hasta 10 años antes de que el trabajador cumpla la edad de jubilación.

No es tarea fácil recomendar la mejor decisión para elegir su régimen pensional, porque en esta materia no caben las generalizaciones, cada caso es diferente y lo más prudente y recomendable es que las personas se asesoren de expertos en el tema.

En Colombia existen dos regímenes de pensión: el régimen de ahorro individual (RAI), administrado por las Administradoras de Fondos de Pensiones Privadas (AFP), y el régimen de prima media (RPM), administrado por Colpensiones.

Algunas de las variables a tener son el estado civil, el  núcleo familiar, su capital acumulado, sus expectativas del momento en el que se desea empezar a recibir la pensión, su estado general de salud, su preparación  académica, su entorno social, si se tienen otros ingresos, la estabilidad laboral, la perspectiva de emprendimiento y el entorno macroeconómico del país.

Para tomar la mejor decisión al comparar estos dos regímenes es importante tener en cuenta lo siguiente:

Colpensiones es una entidad pública, sujeta a los ires y venires de la política nacional.  Hoy se encuentra muy bien manejada y fueron erradicados casi en su totalidad los vicios que llevaron a la debacle del antiguo Seguro Social, pero, como entidad pública que es, las buenas prácticas de hoy, no son garantía suficiente para mañana.

En el RPM, el valor de la pensión de vejez no depende del ahorro del trabajador, sino del tiempo acumulado en semanas cotizadas y del salario base de cotización; además, esta opción no está sujeta al comportamiento de la  economía, ni del  mercado.

En el RAI, por su parte, el monto de la pensión de vejez dependerá del capital ahorrado por el trabajador; además,  dicho monto acumulado sí cambia según se comporte el mercado financiero.

Es decir, cuando los precios de los activos subyacentes de los fondos donde se encuentra invertidos sus recursos suban, se obtendrán ganancias y cuando caigan, se podría incluso perder parte del capital destinado para la pensión, en un caso extremo de movimientos adversos.

Otra diferencia es que en Colpensiones los aportes de los afiliados constituyen un fondo común público, en donde los recursos se distribuyen para pagar las pensiones de todos. En los fondos privados de pensiones, los aportes de los afiliados constituyen una cuenta de ahorro individual.

Las personas que se encuentren en el RPM reciben una pensión vitalicia, siempre y cuando cumplan las condiciones estipuladas (edad y número de semanas cotizadas).

Por su parte, los afiliados al RAI tienen tres modalidades para pensionarse (pueden escoger): 1) Renta vitalicia, que es el traslado del ahorro del afiliado a la administradora de pensiones con el fin de garantizar el pago de una renta mensual fija hasta su fallecimiento y el pago de la pensión de sobrevivientes a sus beneficiarios con derecho. 2) Retiro programado, es la posibilidad de dejar el ahorro en la AFP para que siga generando rendimientos con el fin que de ese capital se calcule el pago de una pensión mensual (Aquí el valor de la mesada puede aumentar o disminuir de acuerdo con los rendimientos que genere ese ahorro) y  3) Retiro programado con renta vitalicia diferida, que no es otra cosa diferente a una mezcla.

En el RAI las pensiones se pagan con el ahorro de cada uno de los afiliados y contemplan mecanismos de solidaridad. Mientras tanto en el RPM, las pensiones se financian con los recursos del fondo común y con las transferencias que haga el Gobierno Nacional para garantizar los pagos de las mesadas de todos los pensionados bajo este régimen.

A manera de conclusión, se vislumbra claramente que no es fácil tomar una decisión y se necesita de un análisis  profundo en cada caso para no equivocarse.

Lo cierto es que hoy muy acertadamente, por decisión del gobierno, las AFP y Colpensiones deben dar información a los usuarios, así como las proyecciones de qué sucedería si eventualmente se diera ese cambio de régimen.

Cenay Sánchez

cenay.sanchez@laopinion.com.co

Periodista económica de La Opinión

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