Si en sus planes de 2019 está adquirir un crédito y sumarse a los 983.000 clientes que actualmente le deben $69,6 billones a los bancos por compra de vivienda; o abultar la cartera de consumo, sin preocuparse ni ser reportado en las centrales de riesgo, la SuperFinanciera de Colombia (SFC) informó las siete claves para los consumidores.
Cancele su crédito en el menor tiempo
El 25 % de los deudores de vivienda en el país pagan su crédito completo antes de seis años. Tenga en cuenta que al dividir el pago en más plazos, no se va a ahorrar dinero porque la cuota mensual sea menor.
Al contrario, hay préstamos en los que se fija una tasa desde el principio y no cambia a lo largo de los pagos, como es el caso de algunos créditos de vehículos. Sin embargo, como cualquier préstamo, el interés está sujeto a la tasa de usura que se fija mensualmente, en la que se da un tope máximo para las entidades.
Para el caso de tarjetas de crédito, por ejemplo, la mensualidad podría aumentar o disminuir. Es mejor que estudie el plazo mínimo en el que puede pagar y evitar sorpresas.
Analice su capacidad de endeudamiento
En línea con lo anterior, es fundamental decidir en cuánto se puede endeudar, para fijar en cuánto tiempo lo puede pagar según sus ingresos y evitar que su deuda se sume a los 21,2 billones de los morosos.
“No está bien que alguien gane un millón y tenga una deuda fija mensual por tres millones”, explicó Jaime Rojas, experto en Finanzas de la Universidad La Salle. Simplemente, realice el cálculo entre lo que gana y lo que gasta, “si el dinero que sobra es suficiente para asumir una cuota, adelante”, agregó.
Evite créditos de consumo a plazos largos
La tasa de productos como son las tarjetas de crédito ascendieron a 28,4 billones en 2018, mercado que se mueve más en función de la usura fijada mensualmente.
La SFC recomienda que no difiera las cuotas a plazos largos. “Mientras más extenso sea, mayores serán los intereses. Es mejor escoger montos prudentes y plazos razonables, porque la situación laboral también puede cambiar en cualquier momento”, señaló Rojas.
Evalúe antes de adquirir una obligación
¿De verdad necesita endeudarse? Pregúntese dos veces antes de comprometerse con un crédito que tal vez no es necesario y por el que tendrá que responder. Calcule bien la relación costo y beneficio.
Pregunte las condiciones del producto
Si no hay claridad sobre los costos de las tasas que fija el banco, los plazos de pago o el valor de la cuota mensual, es mejor que pregunte a los asesores, e informarse sobre las condiciones del producto.
Revise los costos financieros asociados
Seguramente al solicitar el crédito el banco tiene que realizar algunas tareas operativas para decidir otorgarle los recursos. Es por esa razón que en algunas instituciones le solicitan un valor adicional, reportó la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria). “En algunos casos se asocia un seguro de vida o de desempleo para garantizar el pago de la deuda en caso de muerte o de interrupción laboral”, agregó Rojas.
No firme documentos sin entenderlos
Finalmente, si usted llega a ser presionado por algún asesor comercial para firmar contratos sin leerlos, denuncie esta conducta ante la SFC.
La entidad ha detectado casos en los que clientes se han visto obligados a firmar un documento de promesa de crédito con la amenaza de que, si no lo hacen, no se mantendrán los beneficios. Esto explica el crecimiento de la cartera riesgosa en un 3,27 %.
“Las malas prácticas hacen que los consumidores no entiendan los servicios y que los embarquen en productos que no cumplen sus expectativas”, agregó Jorge Castaño, superintendente financiero.
Crecimiento en el consumo
La cartera de los créditos de consumo (tarjetas de crédito, vehículo, libranza y otros) fue la que más creció en 2018 llegando a los 135,9 billones de pesos con 8,3 millones de clientes. “Estamos viendo una alta compra de cartera y esto ilusiona a los deudores porque piensan que la cuota les va a bajar. Eso no es cierto”, puntualizó Castaño.
